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Wer kurz vor Jahresende noch 6000 Franken übrig hat, kann diese natürlich in Weihnachtsgeschenke stecken. Lohnender ist die Investition in die 3. Säule.
Die 3. Säule hilft, einen rechten Batzen fürs Alter zurückzulegen und dabei Steuern zu sparen. Was man in die 3. Säule steckt, kann man in der Steuererklärung vom Einkommen abziehen. Dabei gilt: Mit jedem einbezahlten Franken sinkt die Steuerlast eines Normalverdieners um 20 bis 30 Rappen. Der Nachteil: Bis fünf Jahre vor dem offiziellen Pensionsalter sind die Gelder gesperrt, abgesehen etwa vom Hauskauf.
Einzahlung: Je früher im Jahr, desto höher die Zinsen
Bei der Auszahlung wird eine Steuer fällig, die in den meisten Kantonen bei unter 10 Prozent liegt. Netto lässt sich so unter dem Strich eine Rendite von jährlich rund 5 Prozent erzielen - vorausgesetzt, man hat alles richtig gemacht. Hier die fünf wichtigsten Tipps.
1. Zahlen Sie nie mehr ein als gesetzlich erlaubt. Von den Steuern lässt sich nämlich nur eine bestimmte Maximalsumme abziehen. Bei Angestellten mit Pensionskasse sind dies pro Jahr 6192 Franken, bei Selbständigen und Angestellten ohne Pensionskasse bis 20 Prozent des Einkommens, höchstens 30 960 Franken.
2. Aufgepasst: Im Gegensatz zur Pensionskasse sind bei der 3. Säule Nachzahlungen nicht möglich. Sollen also die Steuern für 2005 noch gesenkt werden, muss die Bank das Geld noch in diesem Jahr gutschreiben. Wenn Sie genügend Geld auf der Seite haben und die Einzahlungsfrist nicht verpassen wollen, können Sie den Betrag auch früher im Jahr überweisen. Der Vorteil dabei: Sie profitieren länger von den Vorzugszinsen, die bei 3.-Säule-Konten zurzeit rund 1 Prozent höher sind als bei Sparkonten.
3. Sie haben die Qual der Wahl zwischen Zins- oder Wertschriftenkonto. Gelder auf dem Zinskonto werfen stetig Zinsen ab. Ein Wertschriftenkonto birgt hingegen Risiken. Die Vorsorgestiftung der Bank investiert das Geld nämlich an der Börse. Bisher lohnte sich das auf längere Sicht: So schaffte die BVG-Diversifikation 3 der Kantonalbanken seit 1995 ein Plus von 6,6 Prozent pro Jahr. Das traditionelle 3.-Säule-Konto brachte indes bestenfalls 3,3 Prozent Zins. Fazit: Wer auf Nummer sicher gehen will, legt sein Geld auf dem festverzinslichen Konto an. Wer mehr wagen will, investiert in Fonds.
4. Legen Sie mehrere 3.-Säule-Konten an, aber nicht mehr als fünf. So können Sie ab dem 60. Lebensjahr jedes Jahr ein Konto auflösen - und nochmals Steuern sparen. Wer seine Gelder in mehreren Tranchen abhebt, zahlt nämlich weniger Steuern, als wenn er sich alles auf einen Schlag auszahlen lässt.
5. Nutzen Sie auch kleine Zinsvorteile. Denn auch Kleinvieh macht viel Mist. Dafür sorgt der Zinseszinseffekt. Wer Jahr für Jahr 6000 Franken in die 3. Säule einzahlt, erhält nach 30 Jahren bei einem durchschnittlichen Jahreszins von 1,75 Prozent 234 103 Franken vor Steuern. Beträgt der Zins 1,5 Prozent, sind es nur 225 232 Franken - 8871 Franken weniger. Den höchsten Zins bietet derzeit die WIR-Bank mit 2,5 Prozent. Tipp: Regelmässig die Zinsen der Banken im Auge behalten und gegebenenfalls umsteigen. Der Transfer von einer Bank zur anderen kostet, wenn überhaupt, nur geringe Gebühren, aber er lohnt sich.
07. Dezember 2005 | Eric Breitinger
